住宅ローン審査に通るための具体的な3つの対策

「住宅ローン審査って何を見られるの？」「年収や勤続年数はどのくらい必要なの？」「昔の延滞があったらやっぱり不利？」——こんな不安を抱えていませんか？

マイホームを購入するには、多くの場合、住宅ローンを利用することになります。しかし、住宅ローンは誰でも借りられるわけではなく、銀行や信用金庫などの金融機関による「審査」を通らなければなりません。

実はこの審査には、いくつかの明確な基準があります。それを知らないまま申し込むと「まさか自分が落ちるなんて…」ということにもなりかねません。逆に、事前に基準や対策を知っておけば、安心して審査を受けられるようになります。

この記事では、

住宅ローン審査でチェックされる4つの基準

「住宅ローン審査で何を見られるのか分からない…」そんな不安を解消するために、まずは金融機関が重視する4つのポイントを整理してみましょう。

それぞれ解説していきます。

住宅ローン審査で最も重要なのが年収です。一般的には「年収の5倍〜7倍」が借入の上限目安とされます。例えば年収400万円の人なら、2,000万〜2,800万円程度までが目安です。

ただし、これは「銀行が貸しても大丈夫と判断する上限額」であり、必ずしも無理なく返せる金額ではありません。
例：年収350万円で3,000万円を借りようとすると、返済額が毎月10万円を超え、生活費を圧迫するため減額されるケースが多いです。

収入が安定しているかどうかを判断するために、勤続年数も重視されます。目安は3年以上ですが、公務員や大企業勤務なら1年未満でも認められることがあります。

例：上越市で転職して半年の方が申し込んだ場合「収入が安定していない」と判断され、借入額が大きく減額されたケースもあります。

住宅ローン以外の借入も、審査では「返済負担」として加算されます。返済負担率（年収に対する返済割合）が30〜35％を超えると厳しくなります。

例：年収400万円の人が車のローンで月3万円、リボ払いで月2万円を支払っている場合、すでに年収の18％を返済に使っており、住宅ローン枠はかなり減ってしまいます。

クレジットカードや携帯料金の延滞も信用情報に記録され、約5年間残ります。金融機関はこれを必ず確認するため、小さな延滞でも不利になります。

例：糸魚川市の方で携帯代を何度も延滞していた人が住宅ローンを申し込んだところ、信用情報の履歴が原因で審査落ちとなったケースがあります。

基準を理解していても、実際には審査に落ちやすい人には共通点があります。ここでは代表的な特徴を紹介します。

返済負担率が大きすぎると「返済が難しい」と判断されます。
例：年収500万円で5,000万円を希望すると、毎月の返済が12万円以上になり生活費を圧迫するため、審査落ちの可能性が高まります。

勤続年数が短いと安定性が疑われ、不利になります。
例：妙高市で転職したばかりの方が申し込んだところ「収入がまだ安定していない」と見なされ、希望額が大幅に下がりました。

少額の延滞でも「お金にルーズ」と見られます。
例：携帯代を数回延滞していた方が申し込んだ際、信用情報に記録が残っていて審査落ちとなりました。

「落ちやすい特徴に当てはまってしまったかも…」と感じた方もいるかもしれません。安心してください。審査に通るためには、いくつかの具体的な対策があります。

頭金を入れれば借入額が減り、審査が有利になります。2割が目安ですが、少額でも効果があります。
例：3,000万円の物件に600万円の頭金を入れると借入額は2,400万円となり、月々の返済も約2万円減ります。

共働きなら夫婦で収入を合算することで借入可能額を増やせます。
例：夫350万円＋妻250万円＝600万円なら、単独では2,000万円程度しか借りられない場合でも、合算すれば3,000万円以上の借入が可能になるケースもあります。

ネット銀行は金利が低めですが条件が厳しいこともあります。地元の信用金庫は柔軟に対応してくれる場合があります。
例：妙高市で勤続1年未満の方が地元信金に相談したところ、地域事情を理解してもらい借入できたケースがあります。

住宅ローン審査を通過するには、

ことが大切です。

住宅ローンは「借りられるかどうか」だけでなく「無理なく返せるか」が重要です。「自分は通るのか不安」「どの銀行を選べばいいのか分からない」という方は、ぜひ私にご相談ください。あなたに合った準備や選び方を一緒に考えていきましょう。